Los empresarios se enfrentan a diversos riesgos cada día. Las compañías de seguros ofrecen distintos tipos de cobertura para evitar que una empresa se vea en dificultades económicas tras un siniestro. La responsabilidad civil general es uno de estos tipos de cobertura, aunque algunas personas se refieren a ella como «responsabilidad civil general comercial».
Puedes sufrir diferentes lesiones como consecuencia de las acciones u omisiones de diversas empresas, y puedes reclamar una indemnización por los daños y perjuicios sufridos. El seguro de responsabilidad civil general comercial permite a las empresas estar mejor preparadas para hacer frente a las reclamaciones en caso de que alguien resulte lesionado.
No obstante, el propietario podría negar su responsabilidad para evitar tener que pagar una indemnización elevada. Debes recopilar pruebas de negligencia y evitar aceptar cualquier oferta de acuerdo inicial.
Estadísticas sobre seguros empresariales
Alrededor del 75 % de las empresas de Estados Unidos no cuentan con un seguro suficiente. Entre las pequeñas empresas, el 40 % no tiene ninguna póliza. Una demanda por parte de un empleado o un cliente podría acarrear dificultades económicas al propietario. Una catástrofe podría impedir que un comercio volviera a abrir sus puertas.
Cada año, se calcula que el 35,2 % de las empresas se enfrentan a una posible reclamación de seguro. La mayoría de los propietarios logran evitar este tipo de situaciones. Los litigios contractuales constituyen uno de los motivos más habituales de las reclamaciones. No obstante, algunos de los accidentes están cubiertos por el seguro de responsabilidad civil general comercial.
Aproximadamente el 2,4 % de las reclamaciones se deben a que un cliente ha sufrido una lesión personal en las instalaciones de la empresa. Por ejemplo, alguien podría haberse resbalado en un suelo recién fregado. Alrededor del 2,3 % de los casos se deben a lesiones provocadas por productos defectuosos de una empresa.
Aunque los incidentes no suelen ser frecuentes, pueden tener graves consecuencias para las empresas. Las pólizas como el seguro de responsabilidad civil general comercial reducen los riesgos económicos. Si las actividades, los productos o los bienes de una empresa te causan lesiones, la indemnización podría proceder de la póliza de seguro.
Es posible que la compañía de seguros intente ponerse en contacto contigo con la intención de ofrecerte una cantidad de dinero muy baja. Un abogado puede hablar con la compañía de seguros en tu nombre para llevar a cabo una negociación adecuada.
Tipos de pólizas de seguro para empresas
Las empresas disponen de múltiples opciones en lo que respecta a las pólizas. El propietario puede contratar un seguro de propiedad comercial para proteger los activos físicos. Un incendio, un robo u otros incidentes pueden dañar o destruir la propiedad. La póliza puede cubrir los gastos de reparación o sustitución.
En algunos casos, los daños materiales pueden impedir que una empresa mantenga sus operaciones durante un tiempo. Como consecuencia, la empresa puede dejar de percibir ingresos. El seguro de pérdida de ingresos compensa los ingresos perdidos, lo que permite a los propietarios hacer frente a los gastos corrientes, el alquiler y las nóminas.
Una de las coberturas más habituales entre las empresas es el seguro de accidentes de trabajo. Los empleados pueden recibir prestaciones si sufren lesiones o enferman mientras están trabajando. Esta cobertura de seguro proporciona una indemnización para cubrir los gastos médicos y la pérdida de salario. La mayoría de los estados exigen a las empresas que contraten esta póliza. Si te lesionases, tendrías que solicitar la indemnización por accidente de trabajo.
Algunos empresarios contratan un seguro de responsabilidad civil por prácticas laborales. Este seguro protege a la empresa frente a diversos tipos de demandas presentadas por los empleados. La póliza puede cubrir los gastos legales derivados de casos de acoso, despido improcedente y evaluación negligente.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil general para empresas?
La responsabilidad civil general comercial constituye otro tipo de póliza que las compañías de seguros ofrecen a las empresas. La póliza cubre a la empresa en caso de que se produzcan lesiones personales o daños materiales. Para que la póliza sea de aplicación, es necesario que el daño haya sido causado por las actividades o los productos de la empresa. Incluso la publicidad engañosa podría dar lugar a una reclamación.
Si alguien sufre lesiones en las instalaciones de una empresa, el seguro de responsabilidad civil general comercial lo cubre. Sin embargo, la póliza no cubre todos los riesgos a los que puede enfrentarse una empresa. Por ejemplo, es posible que el seguro no cubra los costes de una demanda por acoso. La póliza también tiene límites económicos.
Muchas aseguradoras ofrecen a las empresas la posibilidad de contratar una cobertura de responsabilidad civil complementaria. Esta cobertura se aplica a las reclamaciones que superen los límites de la póliza de responsabilidad civil general comercial. Si alguien es propietario de un negocio, es posible que se encuentre con dos tipos de pólizas de responsabilidad civil general comercial: una póliza basada en la presentación de reclamaciones y una póliza basada en la ocurrencia.
El propietario debe conocer la diferencia entre estas pólizas para contratar el tipo de cobertura adecuado. Una póliza basada en la presentación de reclamaciones ofrece cobertura para cualquier reclamación y no depende de cuándo se produjo el incidente. La aseguradora podría hacerse cargo de la reclamación aunque esta se hubiera producido antes de la fecha de inicio de la póliza.
Una póliza basada en la fecha de ocurrencia solo cubre las reclamaciones si estas se produjeron mientras el seguro estaba en vigor. Si la póliza había caducado cuando se produjo el accidente, es posible que el seguro siga haciendo cargo de los gastos.
El seguro de responsabilidad civil general para empresas no solo cubre al comprador. Los propietarios de empresas pueden incluir a los contratistas en la cobertura. Además de esta cobertura, los propietarios pueden contratar otras pólizas para cubrir otros tipos de riesgos.
Si has sufrido lesiones físicas o daños materiales a causa de una empresa, la información sobre las pólizas de cobertura podría ayudarte a decidir qué pasos dar a continuación.
Cuando las empresas presentan una reclamación
Cuando se produce un accidente, la empresa debe presentar una reclamación por responsabilidad civil general comercial ante su compañía de seguros. Los propietarios suelen facilitar a la aseguradora sus nombres, el nombre de la empresa, los datos de contacto y la información relativa a la reclamación.
Es posible que algunos empresarios guarden constancia de las comunicaciones con terceros relevantes. Es posible que dispongan de registros de correos electrónicos, llamadas telefónicas y conversaciones presenciales como preparación ante una posible demanda. Deberías hacer lo mismo, ya que podría resultarte útil para tu caso.
Cuando se presenta una demanda, una empresa puede optar por una de estas tres alternativas. Algunas empresas responderán a la demanda y pueden negar o admitir cualquier irregularidad. El abogado de la empresa puede intentar, en cambio, que se desestime el caso. Por otra parte, el propietario podría optar por llegar a un acuerdo para evitar los costes del litigio.
Deberías contratar a un abogado lo antes posible para que se encargue de cualquier respuesta que pueda esgrimir la empresa.
El tipo de demanda que interpones
La reclamación que presentarías se enmarca en la categoría general de daños personales. Sin embargo, las circunstancias de tus lesiones podrían encajar en ámbitos específicos de las demandas por daños personales. La responsabilidad civil por las instalaciones se aplica, por ejemplo, a las lesiones sufridas en las instalaciones de una empresa.
Mucha gente piensa en los accidentes por resbalones y caídas, pero hay otras situaciones que pueden indicar que un inmueble no es seguro. Podrías interponer una demanda por responsabilidad civil del propietario si te lesionaras en un ascensor o en una escalera mecánica. Si el edificio se incendiara, podrías sufrir inhalación de humo.
Incluso una seguridad negligente puede dar lugar a una reclamación por responsabilidad civil por las instalaciones. Un delincuente podría causar daños a un visitante si la empresa no hubiera adoptado las medidas adecuadas. Consulte con un abogado especializado en responsabilidad civil por las instalaciones para saber si su caso entra dentro de esta categoría.
Cuando se reclama una indemnización por negligencia, se puede invocar la responsabilidad por productos defectuosos. Parte de la responsabilidad civil general comercial incluye la cobertura de las lesiones relacionadas con los productos. Una empresa puede vender un producto defectuoso o peligroso, ya sea un equipo o un artículo doméstico.
Algunos productos entrañan ciertos riesgos para su correcto funcionamiento, por lo que las empresas deben mostrar las advertencias adecuadas en estos casos. Cualquier empresa de la cadena de distribución puede ser responsable de las lesiones. Si hay varias entidades responsables, un abogado puede ayudar a identificarlas.
¿De cuánto tiempo dispones para presentar una reclamación?
Cuando una empresa es responsable de tus lesiones, dispones de un plazo limitado para presentar una reclamación. A la hora de decidir cuándo presentar la demanda, el plazo de prescripción establece que los casos de daños personales deben resolverse en un número determinado de años a partir de la fecha del accidente.
Deberías consultar la legislación de tu estado para saber de cuánto tiempo dispones. Es muy probable que el tribunal desestime una demanda si vence el plazo de prescripción. Este plazo puede oscilar entre un año y seis años. La mayoría de las personas inician el proceso judicial poco después de un accidente para asegurarse de presentar todos los documentos necesarios a tiempo.
La legislación de algunos estados prevé excepciones para determinadas circunstancias. La «regla del descubrimiento» podría aplicarse a tu caso si, de forma razonable, no tenías conocimiento de tu lesión hasta que ya había vencido el plazo.
Un caso podría dar derecho a una exención si la persona tenía conocimiento de la lesión, pero no de la relación de la empresa con la misma. Por ejemplo, podría darse el caso de que una empresa tuviera materiales peligrosos y tú no tuvieras conocimiento de la exposición hasta más tarde.
En varios lugares existen leyes sobre daños personales que se aplican a las víctimas menores de 18 años. Es posible que algunas personas padecieran una discapacidad o una enfermedad mental en el momento del accidente. Estas personas podrían tener derecho a una prórroga.
Demostrar la responsabilidad de la empresa
Todas las empresas deben garantizar un entorno razonablemente seguro para los clientes y demás visitantes. Las empresas deben asegurarse de que sus productos y servicios no afecten al bienestar de las personas. Cuando se produce un accidente, es necesario demostrar que ha habido negligencia para obtener una indemnización.
El primer paso para demostrar la negligencia consiste en argumentar que la empresa tenía un deber de diligencia hacia ti. Aunque las empresas no pueden proteger a las personas de todo tipo de lesiones, sí deben cumplir con un nivel razonable de diligencia.
Por ejemplo, los responsables deben asegurarse de que en el inmueble no haya derrames ni residuos que puedan suponer un riesgo de lesiones para los visitantes. Debe haber señales que adviertan de que el suelo está mojado. En muchos edificios se colocan felpudos cerca de la entrada cuando se prevé lluvia.
Una vez que se haya establecido la existencia de un deber de diligencia, hay que demostrar cómo la empresa incumplió dicho deber. Por ejemplo, el propietario no realizó un mantenimiento periódico del edificio. Si un empleado no limpió un derrame o no colocó un cartel de «suelo mojado», es probable que la empresa haya incumplido su deber de diligencia. Todos los inmuebles deben disponer de alarmas contra incendios, tal y como exige la ley.
Por último, debes demostrar que el incumplimiento provocó directamente lesiones y daños. Puedes utilizar historiales médicos, gastos hospitalarios y salarios perdidos para demostrar la negligencia.
No todas las lesiones se deben a la actuación de una empresa. Aunque la empresa no haya garantizado la seguridad de la zona, podría haber habido otros factores que provocaran que una persona tropezara. Un abogado puede ayudar a demostrar la relación entre el incumplimiento y las lesiones físicas.
Responsabilidad objetiva
En el caso de los accidentes relacionados con productos, normalmente no es necesario realizar un gran esfuerzo para demostrar la negligencia. En la mayoría de los casos, se aplica el principio de responsabilidad objetiva a los productos defectuosos. Por supuesto, este principio no implica que la empresa asuma automáticamente la responsabilidad. Tu caso debe cumplir una serie de requisitos específicos.
Aún así, hay que demostrar que el producto supuso un peligro irrazonable en algún momento de la cadena de producción y suministro. El fabricante o el vendedor tenía la intención de poner el producto a disposición de los consumidores sin realizar las modificaciones oportunas. Como consecuencia, una persona sufrió lesiones.
La responsabilidad objetiva supone una menor carga para ti en comparación con una reclamación por accidente de tráfico. Sin embargo, el demandado podría defenderse con éxito en un juicio. Aunque demostrar la responsabilidad pueda parecer sencillo, algunas personas pueden creer que pueden llevar el caso por su cuenta.
No obstante, contar con un abogado a tu lado puede resultarte muy útil. Un abogado puede garantizar que la empresa no eluda su responsabilidad y ayudarte a obtener la máxima indemnización posible, teniendo en cuenta tus circunstancias concretas.
Algunas tácticas de las compañías de seguros para retrasar los trámites
Aunque el seguro de responsabilidad civil general para empresas cubre a las empresas, a las aseguradoras no les gusta pagar grandes cantidades de dinero. Es posible que recurran a alguna de las diversas tácticas que tienen a su alcance para pagar lo menos posible. Ten en mente una cantidad de indemnización y deja que sea tu abogado quien hable con el agente de seguros.
En muchos casos, la aseguradora recurre a estrategias para retrasar la tramitación de la reclamación. La compañía de seguros puede alegar que tenías lesiones preexistentes y que el demandado no es responsable de ellas. El agente puede solicitar historiales médicos de los últimos cinco años o más.
El retraso podría prolongarse durante meses mientras la persona lesionada intenta localizar los expedientes anteriores. Las compañías de seguros recurren a estas tácticas para desanimar a las víctimas, con la esperanza de que no intenten conseguir una indemnización elevada.
Otra táctica consiste en que el agente de seguros ignore tus intentos de ponerte en contacto con la compañía de seguros. Los peritos de seguros saben que tienes trabajo y otras obligaciones. Por eso, es posible que el perito no conteste una llamada justo cuando tú tienes tiempo para hablar. Esta estrategia puede molestar tanto a las víctimas que acaben aceptando una indemnización baja.
Es posible que un perito de seguros te asigne a otro perito. La nueva persona tendrá que dedicar tiempo a revisar tu reclamación. Es posible que te solicite documentación adicional, y tendrás que posponer la liquidación para conseguir esa información.
Toma nota cada vez que te pongas en contacto con la compañía de seguros. Acude a un abogado especializado en lesiones personales para que te ayude. Un abogado con experiencia en este ámbito puede protegerte de las tácticas dilatorias de la aseguradora.