¿Qué ocurre cuando un accidente de tráfico supera los límites del seguro?

Si te lesionas en un accidente de tráfico, es posible que tengas que hacer frente a facturas médicas y pérdidas de ingresos. Es posible que tenga que averiguar qué pasos dar a continuación. La buena noticia es que podrías tener derecho a indemnización de varias fuentes, como tu póliza de seguro, las pólizas de seguro de otras partes y, a veces, ambas.

Sin embargo, es posible que los límites disponibles de la póliza no cubran totalmente sus pérdidas. En ese caso, es posible que necesite la ayuda de un abogado especializado en accidentes de tráfico para identificar todas sus opciones y reclamar la indemnización que se merece.

Siga leyendo para saber más sobre cómo funciona el seguro de automóvil, cómo los requisitos del seguro de automóvil pueden afectar a la indemnización que busca y qué ocurre cuando un accidente de automóvil supera los límites de pólizas específicas.

Sistema de seguro por culpa y sin culpa en accidentes de tráfico

La mayoría de los Estados siguen un sistema de seguro basado en la culpa para los accidentes de coche, lo que significa que las víctimas de accidentes pueden hacer responsables a las partes culpables de sus pérdidas, como facturas médicas y pérdida de ingresos. Cuando un conductor provoca un accidente en un estado con un sistema basado en la culpa, quienes sufren lesiones o daños materiales pueden reclamar una indemnización al seguro del conductor culpable.

Por otro lado, alrededor de una docena de estados siguen un sistema de seguro sin culpa para los accidentes de coche. En estos estados, las leyes de seguros obligan a los conductores a reclamar una indemnización de sus pólizas de seguro de automóvil para pagar las facturas médicas relacionadas con el accidente, independientemente de quién sea el culpable. Todos los conductores de los estados sin culpa tienen una cobertura mínima de seguro sin culpa, que paga sus pérdidas independientemente de la responsabilidad en caso de accidente.

Usted puede salirse del sistema de seguro sin culpa después de ciertos accidentes de coche en los estados sin culpa, pero sólo en circunstancias limitadas. Por ejemplo, si puedes demostrar que has sufrido lesiones graves en un accidente, la ley estatal puede permitirte presentar una reclamación contra otro conductor o interponer una demanda para reclamar una indemnización.

Requisitos del seguro de automóvil sin culpa

En la mayoría de los estados en los que no hay culpa, los conductores deben tener un seguro de protección de lesiones personales (PIP) y un seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad. El seguro PIP paga los gastos médicos necesarios tras un accidente de coche, independientemente de quién sea el culpable. El seguro PDL paga los daños materiales del otro conductor si usted u otra persona que conduzca su vehículo provoca un accidente.

Algunos estados sin culpa permiten que determinadas personas y organizaciones se califiquen como autoaseguradores mediante la obtención de certificados de autoseguro. Las personas que desean obtener un certificado de autoseguro deben disponer de un patrimonio neto mínimo o mantener un patrimonio neto anual suficiente.

Seguro de protección contra lesiones personales (PIP)

El seguro PIP reduce la probabilidad de que las víctimas de un accidente tengan que demandar a otra persona por sus pérdidas. El seguro PIP se hace cargo de los gastos limitados relacionados con las lesiones que te ocasione un accidente de coche, independientemente de quién sea el causante del siniestro.

Cuando se produce un accidente de coche en un estado sin culpa, la póliza PIP cubre al asegurado lesionado, a sus pasajeros y a cualquier familiar con permiso para conducir el coche. Tu seguro PIP también te cubre aunque no conduzcas en el momento del accidente, por ejemplo, si resultas herido en un accidente peatonal. Cuando se produce un accidente de coche en otro estado o en Canadá, su seguro PIP sólo le cubre a usted y a sus familiares mientras conducen su vehículo.

Seguro de responsabilidad civil por daños materiales (PDL)

La cobertura del seguro PDL difiere de la cobertura PIP porque no paga sus pérdidas después de un accidente. El seguro PDL se hace cargo de los daños a la propiedad de otras personas si usted es el culpable de un accidente. Esto incluye daños por colisión a vehículos, así como daños a objetos fijos como vallas o buzones. Tu seguro PDL te protege incluso si conduces el coche de otra persona, y algunas pólizas PDL cubren incluso a cualquier otra persona que conduzca tu vehículo con tu permiso.

La cobertura PDL es vital en los estados con o sin culpa, porque la mayoría de las leyes sin culpa no se aplican a las reclamaciones por daños materiales. Mientras que en un estado sin culpa debes acudir primero a tu propia compañía de seguros de coche para obtener cobertura para gastos médicos, no ocurre lo mismo con los costes de daños materiales.

Si otro conductor daña tu vehículo u otra propiedad en un accidente, puedes presentar una reclamación de responsabilidad civil contra él sin pasar antes por tu proveedor. Por el contrario, tu cobertura PDL te protege de pagar de tu bolsillo si dañas el coche de otra persona en un accidente.

Otros seguros de automóvil

Varios otros tipos de seguro de automóvil podría aplicarse a su caso después de un accidente de coche, tales como:

• Seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales (BIL). El seguro BIL es opcional en la mayoría de los estados sin culpa, pero muchos estados con culpa lo exigen. Este seguro se hace cargo de los gastos relacionados con las lesiones de otras personas cuando tú u otra persona que conduce tu coche tenéis la culpa de un accidente de tráfico. El seguro BIL también cubre los gastos legales si otra persona te demanda por sus lesiones.

• Seguro de colisión. El seguro de colisión cubre los gastos de reparación o sustitución de tu coche en caso de accidente, independientemente de quién sea el culpable. No cubre los daños a la propiedad ajena.

• Seguro a todo riesgo. El seguro a todo riesgo o "distinto del de colisión" cubre los costes de los daños materiales causados por cualquier otro motivo que no sea un accidente de coche, como la caída de la rama de un árbol o la colisión con un animal.

• Seguro de motorista sin seguro (UM) o motorista con seguro insuficiente (UIM). El seguro de motorista sin seguro (UM) paga tus pérdidas tras un accidente con un conductor que no tiene seguro. Por el contrario, el seguro de conductor con seguro insuficiente (UIM) cubre las pérdidas en caso de accidente con un conductor que no tenga suficiente seguro de responsabilidad civil. El seguro UM también interviene en caso de atropello y fuga. Este tipo de cobertura paga las facturas médicas y el lucro cesante más allá de los límites de las pólizas PIP.

• Seguro de pagos médicos (MedPay). El seguro MedPay es similar al PIP en que cubre tus facturas médicas y las de tus pasajeros después de un accidente, independientemente de quién sea el culpable. Sin embargo, MedPay sólo cubre los gastos médicos y funerarios, no las pérdidas de ingresos ni los gastos accesorios. Si contrata un seguro MedPay, su póliza puede cubrir las franquicias y copagos de otras pólizas de seguro. MedPay es especialmente útil en casos en los que los gastos médicos superan los límites de PIP.

Otros tipos de pólizas de seguro que podrían aplicarse

En determinadas situaciones, uno o varios seguros distintos del de automóvil podrían aplicarse a su caso de accidente de tráfico.

Por ejemplo, podría obtener cobertura de:

• Seguro médico. Si sus gastos médicos superan los costes de todas las pólizas de seguro de automóvil que se aplican a su situación, la cobertura de su seguro de enfermedad podría cubrir la totalidad o parte del saldo restante.

• Seguro de accidentes laborales. La póliza de seguro de indemnización por accidentes de trabajo de tu empresa debería cubrir parte de tus facturas médicas y pérdidas de ingresos tras un accidente de tráfico en un coche de empresa o mientras viajas por motivos laborales.

• Seguro del propietario. Si otra persona resulta herida en un accidente de coche en tu propiedad, tu póliza de seguro de hogar podría cubrir sus pérdidas.

• Seguro de invalidez o de vida. Si tienes un seguro de invalidez, podrías obtener prestaciones de sustitución de ingresos tras un accidente que comprometa tu capacidad para trabajar. Del mismo modo, si tienes un seguro de vida, tus seres queridos podrían cobrar una indemnización por tus últimos gastos si mueres en un accidente.

Qué ocurre si su siniestro supera los límites del seguro

En estados con requisitos de seguro de automóvil relativamente bajos, muchas víctimas de accidentes incurren en gastos médicos y otras pérdidas que superan rápidamente los límites de las pólizas disponibles. Cuando su reclamación por accidente de coche supera los límites de las pólizas de seguro disponibles, sus opciones pueden parecer diferentes dependiendo de las circunstancias.

Si superas los límites de tu póliza de seguro de automóvil, como una póliza PIP, siempre puedes presentar reclamaciones a tus otros proveedores de seguros, como tu proveedor de seguros de salud o discapacidad. En muchos estados en los que no hay culpa, solo puedes presentar una reclamación por accidente de coche contra otra parte si tus lesiones son graves o tus pérdidas alcanzan determinados umbrales.

Si tienes motivos para reclamar al seguro contra un conductor culpable, aún podrías superar los límites de su póliza de seguro y la tuya combinadas. En ese caso, la única opción que te queda puede ser presentar una demanda con la ayuda de un abogado. Si tu abogado puede demostrar en el juicio que el otro conductor es responsable, éste sería responsable de tus pérdidas económicas.

Aunque ganes un juicio por accidente de tráfico contra otro conductor, conseguir una indemnización completa no siempre es fácil ni posible. Por ejemplo, si el otro conductor no tiene el dinero o los activos para pagar por sus pérdidas, podrían ser incapaces de pagar a pesar de una orden judicial. Y si el otro conductor iba en un vehículo robado, podría ser más difícil exigirle responsabilidades.

Trabajar con un abogado experto es la mejor manera de maximizar su compensación y minimizar sus pérdidas de bolsillo después de un accidente de coche. El abogado de accidente de coche derecho puede identificar todas las fuentes potenciales de cobertura de seguro, determinar si usted tiene un reclamo en contra de otra parte, y negociar agresivamente para maximizar su solución. Un buen abogado también puede llevar su caso a los tribunales y responsabilizar a la otra parte en el juicio cuando sea razonable y necesario.

Cuánto podría recibir por una reclamación por accidente de tráfico

Si presenta una reclamación por accidente de tráfico o una demanda por lesiones personales contra otro conductor, podría obtener más dinero por sus pérdidas del que le proporcionan sus pólizas de seguro.

Por ejemplo, puede reclamar una indemnización por las siguientes pérdidas personales y económicas tras un accidente:

• Facturas hospitalarias y otros gastos médicos derivados del accidente

• Futuros gastos médicos que probablemente tendrá a causa del accidente

• Costes imprevistos, como gastos de desplazamiento para acudir a citas médicas.

• Pérdida de ingresos por el tiempo que falte al trabajo mientras se recupera.

• Pérdida de su futura capacidad para obtener ingresos debido a lesiones permanentes

• Pérdidas subjetivas, como dolor, sufrimiento y pérdida de calidad de vida

• Gastos de reparación o sustitución por daños a sus bienes personales

Cuánto tiempo tiene para presentar una demanda por accidente de coche

Cada estado tiene un estatuto de limitaciones que impone estrictos límites de tiempo en la capacidad de una persona para tomar ciertos tipos de acciones legales, tales como la presentación de una demanda por accidente de coche. El plazo difiere en cada estado, pero la mayoría de los plazos oscilan entre uno y seis años después del accidente. En la mayoría de los casos, el reloj empieza a correr inmediatamente, aunque hay ciertas excepciones, como los casos de lesiones a niños menores.

Uno o varios años pueden parecer mucho tiempo para presentar una demanda por accidente de coche, pero ese tiempo puede pasar más rápido de lo que imaginas. Cuando se tiene en cuenta el tiempo que puede tomar para recuperarse de sus lesiones por accidente, encontrar el abogado adecuado para que lo represente, y que su abogado construir el caso más robusto, unos pocos años pueden pasar en un santiamén.

Por eso debe ponerse en contacto con un abogado experto lo antes posible después de cualquier accidente de tráfico. Si usted presenta su demanda después de la fecha límite legal, el tribunal probablemente desestimará su caso, y usted podría perder su derecho a solicitar una indemnización en un tribunal civil.

Por qué necesita la ayuda de un abogado especializado en accidentes de tráfico

Abogado de accidente de coche, Además de preparar su caso a tiempo, un abogado de accidente de coche puede ayudarle después de un accidente de coche por:

• Evaluar su situación para determinar si tiene derecho a reclamar por lesiones

• Explicación de sus derechos y revisión de sus opciones para obtener una indemnización

• Identificar todas las posibles fuentes de compensación económica por sus lesiones y otras pérdidas.

• Realización de una investigación independiente sobre el accidente de tráfico

• Descubrir y conservar pruebas y documentación valiosas

• Entrevistar a testigos oculares fiables para obtener declaraciones que apoyen su caso.

• Trabajar con testigos expertos, como especialistas en reconstrucción de accidentes.

• Comunicarse con la otra parte y su compañía de seguros en su nombre.

• Envío de cartas de expoliación para impedir que otras partes destruyan pruebas

• Negociación agresiva para maximizar el valor de cualquier acuerdo con el seguro.

• Llevar su caso ante los tribunales y representarle en juicio cuando proceda.

Si otro conductor le ha lesionado en un accidente de tráfico y tiene dudas sobre los límites de su seguro, póngase en contacto con un abogado experto en lesiones personales cerca de usted.