¿Qué es el seguro de límite único combinado?

Si ha sufrido lesiones en un accidente de tráfico que ha causado la imprudencia o negligencia de otra persona, uno de los factores más importantes para que usted pueda obtener una indemnización por los gastos e impactos en que ha incurrido como consecuencia de la lesión es la cuantía del seguro de la parte culpable.

La razón de ello es que el seguro es el principal medio por el que se pagan la mayoría de las reclamaciones por lesiones personales. Sin embargo, no todas las pólizas de seguro se crean igual. La cuantía de la indemnización que reciba por sus lesiones también depende de si el individuo tiene un seguro combinado de límite único o una póliza de límite dividido.

Siga leyendo para obtener más información sobre un tipo de seguro de automóvil comercial -el seguro combinado de límite único- y en qué se diferencia de las pólizas de límite dividido y, lo que es más importante, qué significa para la cuantía de la indemnización que usted recibe.

Seguro de límite único combinado

El seguro con límite único combinado es una forma de seguro de responsabilidad civil para automóviles. El seguro de responsabilidad civil es obligatorio en todos los estados para conducir un vehículo, y se requiere un seguro adicional para ciertas industrias comerciales, como el transporte por carretera. Lo que hace el seguro de responsabilidad civil es indemnizar a las personas a las que el conductor asegurado causa daños por lesiones y daños materiales.

Este seguro cubre:

• Todos los gastos médicos necesarios, incluido el coste del tratamiento de urgencia, el transporte al hospital, las pruebas diagnósticas y de laboratorio, los servicios médicos y quirúrgicos, la hospitalización, los medicamentos recetados, la fisioterapia y la rehabilitación, así como el suministro de dispositivos de asistencia como prótesis, muletas o una silla de ruedas.
• Pérdida de salario por estar demasiado lesionado para trabajar.
• Pérdida de la capacidad de ganancia futura si el accidente le impide volver a trabajar o ganar en la misma capacidad que tenía antes del accidente.
• Daños materiales, como el coste de reparación o sustitución de su vehículo.
• El dolor y el sufrimiento físico y emocional resultantes de la lesión.

Las pólizas de seguro de límite único combinado, también conocidas como pólizas CSL o de límite único, son un tipo común de póliza de seguro de automóvil que suelen utilizar las empresas comerciales, como las compañías de camiones.

Con un límite único combinado, hay un pago máximo disponible y ese pago puede utilizarse para compensar tanto las lesiones corporales como los daños materiales. Además, si el accidente provocó lesiones a varias personas, varias personas podrían dividir el seguro disponible.

La cobertura combinada de límite único suele ser más amplia, pero también suele tener primas más elevadas que las pólizas de límite dividido. Esta es una de las principales razones por las que una póliza combinada de límite único suele estar relacionada con empresas comerciales con un elevado volumen de activos, en lugar de ser la póliza elegida por las aseguradoras personales.

En qué se diferencia el seguro CSL del seguro de límite dividido

Mientras que una póliza combinada de límite único es un planteamiento más moderno de la indemnización tras un accidente, las pólizas de límite dividido son más populares y es probable que usted tenga más experiencia en este tipo de pólizas. Una póliza de límite dividido es lo que la mayoría de las personas tienen para sus vehículos personales.

Cuando una persona tiene un seguro de responsabilidad civil de límite dividido, por lo general verá tres números que figuran en la póliza. Estos son los límites de la póliza para lesiones corporales por persona, lesiones corporales por accidente y daños a la propiedad. Por ejemplo, las personas que registran sus vehículos en la Florida están obligados a tener una póliza de seguro de responsabilidad civil de automóviles de al menos 125/250/10. Este es el límite de cobertura de responsabilidad civil que debe tener para conducir en las carreteras de Florida.

Lo que esto significa es:

• La póliza tiene un límite máximo de 125.000 dólares por persona por daños corporales.
• El límite máximo de la póliza por accidente es de 250.000 dólares por daños corporales.
• La póliza ofrece hasta 10.000 dólares de cobertura de daños materiales por accidente.

Veamos un ejemplo para ver cómo funciona cada tipo de política.

Supongamos que se produce un accidente y el titular de una póliza de seguro de límite dividido con los niveles mínimos de cobertura de Florida es el culpable. Hubo dos personas heridas. Una persona tenía $90,000 en gastos médicos y los gastos médicos de la otra persona eran $170,000. Hubo $9,000 en daños a la propiedad sufridos por una víctima del accidente.

Los 90.000 dólares en gastos médicos de la primera víctima estarían cubiertos al quedar por debajo del límite de la póliza de daños corporales, al igual que los daños materiales al quedar por debajo del límite de daños materiales. Sin embargo, la otra víctima sufrió daños por valor de 45.000 dólares por encima del límite de la póliza. Además, el importe de los gastos por lesiones corporales por accidente también superaba el límite de la póliza en 10.000 dólares. Esto se traduce en miles de dólares en costes no cubiertos.

Con un límite de póliza de CSL de 300.000 dólares, todos los costes estarían cubiertos, ya que los gastos médicos de los dos heridos y el coste de reparación o sustitución del vehículo suman 269.000 dólares, lo que está dentro del límite de la póliza.

Las ventajas del seguro CSL

Muchas veces, el importe de los gastos médicos supera con creces el coste de los daños materiales sufridos en el accidente. Sin embargo, con la cobertura de responsabilidad civil de límite dividido, sólo se dispondrá de una determinada cantidad por persona para gastos relacionados con las lesiones sufridas, mientras que el resto se destina a daños materiales.

Esto puede dejar a una persona con gastos médicos por encima del límite de la póliza que no pueden ser cubiertos por cualquier cantidad restante asignada para los daños materiales. En otras palabras, no se puede obtener dinero para todos los gastos médicos aunque no se haya alcanzado el máximo de los límites de la póliza por daños materiales debido a la asignación dividida del dinero disponible.

Los individuos con activos de alto valor a menudo encuentran el seguro CSL ventajoso también. Con unos límites de póliza que suelen oscilar entre los 300.000 y los 500.000 dólares, a menudo se considera que la póliza merece el gasto adicional de las primas, ya que ofrece menos oportunidades de que los gastos superen el límite. Los gastos no cubiertos recaen sobre el conductor o el propietario del vehículo, lo que significa que el seguro CSL puede ser una forma de protección de activos.

Las desventajas de un límite único combinado

La desventaja más clara de tratar con una parte culpable que tiene un seguro CSL se produce cuando el accidente implica lesiones en varias personas.

El límite único combinado es la cantidad máxima de seguro disponible en la póliza, independientemente del número de personas lesionadas, de la gravedad de las lesiones y de los daños materiales sufridos.

A menudo, las pólizas de CSL no tienen un límite lo suficientemente alto para compensar adecuadamente todas las necesidades, lo que significa que los individuos tendrán que conformarse con una cantidad que no es realmente representativa de los gastos e impactos en los que han incurrido y podría dejar al conductor del vehículo comercial enfrentándose a la responsabilidad personal por los daños no cubiertos.

¿Cómo interactúa el seguro CSL con el PIP en las reclamaciones por accidente?

Como probablemente sepa, los conductores con vehículos matriculados en Florida también están obligados a contratar una póliza de protección contra lesiones personales (PIP ) de al menos 10.000 dólares. Esta póliza está diseñada para cubrir hasta el 80 por ciento de los gastos médicos de un individuo y el 60 por ciento de los salarios perdidos resultantes de la lesión hasta el límite de la póliza.

Como uno de los pocos estados que practican el sistema de seguro sin culpa, Florida sólo permite que se presenten demandas por accidentes de automóvil en los casos en que los gastos relacionados con las lesiones de una persona superan los límites de su póliza o cuando las lesiones de la persona son lo suficientemente graves como para superar el umbral de lesiones graves del estado.

Las lesiones que cumplen el umbral incluyen las que:

• Provocar una pérdida significativa y permanente de una función corporal importante;
• Lesión permanente con un grado razonable de probabilidad médica;
• Cicatrices y desfiguraciones significativas y permanentes;
• La muerte.

El seguro CSL generalmente no interactúa o impacta su capacidad de obtener compensación a través de su póliza PIP después de un accidente. Si la parte culpable en su caso tiene seguro CSL, se convierte en un factor sólo si se le permite presentar una demanda por lesiones personales contra el individuo por las lesiones que califican en base a la gravedad, o lesiones en las que los gastos han superado los límites de su póliza PIP.

¿Existe una forma de obtener una cobertura de nivel CSL a partir de una póliza de límite único?

Muchas personas replican el nivel de cobertura que proporciona una póliza de seguro CSL pagando una póliza de límite dividido y añadiendo una póliza de cobertura general que proporciona cobertura adicional en ciertos tipos de accidentes. Sin embargo, otros prefieren la póliza CSL, ya que mantiene todo el dinero en un solo bote y todas las coberturas disponibles en una sola póliza.

¿Por qué son comunes las pólizas de seguro CSL con las empresas de transporte?

Como explica la División de Seguros Comerciales de Progressive, las compañías de camiones están obligadas por la división que supervisa la industria -la Administración Federal de Seguridad de Autotransportes (FMCSA)- a tener una póliza CSL con un límite de 750.000 dólares.

Los que requieren una presentación federal deben tener una póliza de seguro CSL de al menos 1.000.000 de dólares. Las empresas que requieren una presentación federal incluyen las que se dedican al transporte interestatal, el transporte de materiales peligrosos, las que se dedican al transporte de camiones por encargo y las que se dedican al transporte de pasajeros por encargo.

Las empresas con varios camiones deben mantener la misma cobertura de responsabilidad civil en un camión que en todos los demás de la flota.

El resultado final

Si usted se encontró en un accidente y está confundido por la cobertura de seguro de la otra parte o incluso su propia póliza de seguro PIP, un abogado de accidente de camión puede explicárselo. Un abogado de accidente de coche puede investigar, determinar qué compañías de seguros son responsables de sus pérdidas, y perseguir la compensación para usted, si se trata de un PIP, CSL, o una póliza de seguro de límite dividido, e incluso si más de una parte responsable le debe daños y perjuicios.

En nuestro bufete de abogados, podemos ayudarle a entender las políticas de límite único combinado, la cobertura de límite dividido, seguro PIP, y más. No vadear a través de las secuelas de un accidente solo. ¡Llámenos hoy!