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Las compañías de seguros de automóviles y la mala fe


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Las compañías de seguros de automóviles y la mala feNaturalmente, todas las compañías de seguros quieren maximizar sus márgenes de beneficio. Al fin y al cabo, las empresas funcionan para ganar dinero, y las compañías de seguros son empresas. Como tal, utilizan tácticas cuestionables como ofertas de liquidación bajas y estrategias de negociación agresivas para pagar a los reclamantes lo menos posible.

También pueden tergiversar las palabras de sus reclamantes o pillarles diciendo algo que no quieren decir. Las compañías de seguros también son conocidas por decir a los reclamantes que no necesitan un abogado de accidentes de coche porque ellos se encargarán de ellos.

A veces, las compañías de seguros incluso tienen un comportamiento deshonesto o cruzan la línea de otras maneras. Cuando lo hacen, se dice que actúan de mala fe. La mala fe va en contra de la ley. La mayoría de las jurisdicciones de Estados Unidos tienen alguna versión de la Ley de Prácticas Desleales de Liquidación de Siniestros, como los estatutos de Florida.

Las compañías de seguros de automóviles deben cumplir su póliza con usted, que sirve de contrato entre ambas partes. En él se detallan los derechos y responsabilidades de cada parte. Al igual que se espera de ti que no defraudes a tu compañía de seguros ni mientas a tu perito, la compañía de seguros te debe lo mismo.

La clave es reconocer lo que puede ser mala fe y ponerlo en conocimiento de un abogado experto en seguros. Dependiendo de los detalles de la situación, puede tener motivos para presentar una reclamación legal contra la aseguradora. Si pierden en la demanda, la aseguradora podría tener que pagar daños punitivos. Estos daños superan lo que deberían haberte pagado en primer lugar.

¿Qué es la mala fe en los seguros?

Las compañías de seguros de automóviles tienen la obligación legal de actuar de buena fe. En pocas palabras, deben tratarle de forma justa y razonable. Actúan de "mala fe" cuando no cumplen con su deber de actuar de buena fe. En EE.UU. es ilegal que las compañías de seguros utilicen tácticas de mala fe.

Sin embargo, es esencial reconocer lo que constituye mala fe y lo que no. A veces, los ajustadores de seguros pueden ser irrespetuosos, impacientes y francamente malos. Aunque estos son comportamientos groseros e inapropiados, no son acciones de mala fe.

Desgraciadamente, muchas compañías de seguros entrenan a sus peritos para que negocien de forma agresiva. Recuerde que están representando a su empleador (que está en el negocio para obtener un beneficio) y tratando de proteger sus mejores intereses. Sin embargo, si el ajustador no es honesto en sus negociaciones, no devuelve sus llamadas, o no ofrece un acuerdo razonable, podrían estar participando en prácticas de mala fe.

Mala fe: Demandantes de seguros de primera parte frente a terceros

Muchos estados sólo permiten a los particulares presentar una demanda judicial contra una aseguradora por mala fe en relación con reclamaciones de seguros de primera parte. En otras palabras, las leyes estatales sólo permiten que alguien presente una demanda contra su propia aseguradora por mala fe u otras prácticas de seguros desleales.

Sin embargo, no todos los estados permiten a los perjudicados emprender acciones legales contra la compañía de seguros del conductor culpable. Incluso si las leyes estatales impiden una reclamación a terceros, el demandante puede disponer de otros recursos por prácticas de mala fe en el seguro.

La buena noticia es que la ley de Florida permite por ley las reclamaciones legales tanto de primera como de tercera parte. Por lo tanto, usted tiene derechos legales, ya sea que presente una reclamación con su propia compañía de seguros o con la de una parte responsable de su accidente de coche.

Ejemplos de prácticas de mala fe en los seguros

#1. Tergiversar intencionadamente hechos o disposiciones políticas importantes

Al presentar un reclamo bajo la cobertura de su seguro, el ajustador debe decirle todas las coberturas disponibles en su póliza. Por ejemplo, es probable que tengas una cobertura Med Pay que cubra los gastos médicos inmediatos, incluso cuando el otro conductor es el culpable. Será ilegal que el ajustador de reclamaciones le informe de que no tiene cobertura si otro conductor es el culpable del accidente.

Si usted hace una reclamación a terceros contra la póliza de seguro del otro conductor, su ajustador debe atenerse a las mismas normas de honestidad.

Sin embargo, el perito no está obligado legalmente a decirle los límites de la póliza sin el permiso del asegurado. Sin embargo, tampoco puede mentir sobre la cobertura del seguro. Así que, por ejemplo, si sus daños son por $30,000, el ajustador no puede mentir e informarle que sólo hay $15,000 en cobertura si el asegurado tiene más que eso en cobertura.

#2. No resolver prontamente una reclamación con una responsabilidad razonablemente clara

Supongamos que un automovilista te choca por detrás y admite ante el agente de policía que le atiende que estaba utilizando su teléfono justo antes del accidente. Declararon que era demasiado tarde para parar a tiempo y evitar el accidente cuando levantaron la vista del teléfono. El agente de policía les citó por seguir demasiado de cerca y por conducción distraída.

En este caso, la responsabilidad del conductor o la responsabilidad legal del choque es evidente. Sin embargo, su reclamación por lesiones permanece en el aire durante meses. Cuando les preguntas, el perito te explica que todavía están investigando los detalles del accidente. En esta situación, la responsabilidad está muy clara, y el seguro del otro conductor se basa en tácticas de mala fe para retrasar su reclamación.

#3. Exigir de forma injustificada el historial médico u otros documentos

Cuando el ajustador solicita repetidamente historiales médicos u otros documentos que usted ya le ha dado o le pide que proporcione información personal no relacionada con su reclamación, puede estar violando las leyes de seguros.

Además, supongamos que el perito tergiversa el motivo de las solicitudes diciéndole que es por ley estatal o por exigencias de la póliza. En ese caso, también se trata de una acción de mala fe. Sólo debe proporcionarles los registros médicos directamente relacionados con sus lesiones actuales.

#4. Le obligan a presentar una demanda para obtener una indemnización completa y justa

Cuando la aseguradora se niega a ofrecer un acuerdo razonable o rechaza por completo su reclamación, es posible que no le quede más remedio que presentar una demanda contra el conductor culpable para recibir la indemnización que merece por sus lesiones y daños. Si su caso contra el conductor culpable tiene éxito, podría presentar una demanda de mala fe contra su compañía de seguros por mala fe, ya que la primera demanda establece que la compañía de seguros no negoció su reclamación de buena fe.

#5. No defender los intereses del asegurado

Su compañía de seguros de automóviles debe defenderle después de un accidente, incluso si fue su culpa. Esto incluye el pago de los abogados defensores y de las declaraciones y otros gastos del litigio si es necesario. Si su aseguradora no protege sus intereses, de acuerdo con el lenguaje de su póliza, puede tener motivos razonables para una acción de mala fe.

Ejemplo real de mala fe en los seguros: Piezas de reparación defectuosas

En 2014, el entonces fiscal general de Luisiana, Buddy Caldwell, presentó una demanda en la que alegaba que State Farm Insurance estaba obligando indebidamente a los talleres de reparación de automóviles a instalar piezas inseguras en los vehículos, poniendo así en peligro la vida de los consumidores. En una conferencia de prensa para hablar de la demanda, Caldwell explicó que State Farm había creado una "cultura de prácticas comerciales inseguras", en la que las reparaciones de los vehículos de los consumidores se realizaban con el "ahorro de costes" como objetivo principal en lugar de la seguridad y la fiabilidad, como debería ser.

Obligar a los conductores a utilizar, sin saberlo, "piezas de recambio" o "piezas de desguace" es peligroso. Estas piezas a menudo no se ajustan bien al vehículo o están dañadas para empezar. Las compañías de seguros contratan a los talleres del "programa de reparación directa" para que realicen el trabajo de la forma más económica posible en un intento de sufragar sus costes de reparación. State Farm dijo a los consumidores que sólo pagarían las piezas menos costosas. Si el propietario del vehículo quería piezas nuevas hechas por el fabricante, tenía que cubrir la diferencia de precio de su propio bolsillo.

La demanda acusaba a State Farm de violar la Ley de Prácticas Comerciales Desleales del estado al dirigir a los reclamantes a determinados talleres de reparación de automóviles.

Otras acusaciones fueron:

  • Aseguradoras que dicen a los clientes que tendrán que pagar más en los talleres "no seleccionados".
  • Las reparaciones no están garantizadas.
  • La compañía de seguros no cubrirá los costes si la reparación tarda más de lo que el software del taller estimó en un principio.

La demanda solicitaba sanciones civiles de 5.000 dólares por violación de la ley y la restitución de los costes adicionales pagados por los consumidores que optaron por las piezas OEM (fabricante de equipos originales). Aunque Luisiana fue el primer estado en presentar una demanda de este tipo, este problema llegó al centro de Florida. Se convirtió en un problema nacional que a veces sigue ocurriendo en la actualidad.

A la luz de lo sucedido, los conductores se convirtieron en parte de una batalla legal que enfrenta a muchos propietarios de talleres de carrocería de Florida con compañías de seguros como State Farm. La compañía de seguros de Will Dunn le garantizó que devolvería su vehículo a su estado "anterior a la pérdida" después de que el ajustador de reclamaciones le sugiriera que utilizara el taller de carrocería preferido de la compañía. Después de notar huecos en las costuras traseras de su Nissan, empezó a sospechar del trabajo de reparación. Tras una nueva inspección, sus sospechas fueron confirmadas por Gunder's Auto Center cuando encontraron toda una zona de su chasis doblada y destrozada.

En Lakeland, Florida, Gunder's Auto Center se convirtió en uno de los 20 talleres de reparación de colisiones de Florida que presentaron una demanda contra 30 compañías de seguros que prestan servicios a los automovilistas de Florida. Además, la demanda alegaba un patrón de coacción que obligaba a los talleres a utilizar atajos en las reparaciones para sufragar los costes de la compañía de seguros. Esta práctica de mala fe pone a los conductores de estos coches en grave riesgo de sufrir lesiones o incluso de morir.

La Fiscal General Adjunta de la época, Stacie deBlieux, explicó que en la demanda se nombró a State Farm porque era la mayor aseguradora de automóviles del estado, ya que gestionaba casi el 34% de todas las pólizas en ese momento. Ella esperaba que otras compañías de seguros ajustaran su modelo de negocio para ajustarse a mejores prácticas.

Sanciones a las aseguradoras por mala fe

Cuando una aseguradora se ha comportado de mala fe, un juez o un jurado suele conceder daños punitivos, también denominados a menudo daños extracontractuales en este tipo de casos. Es probable que no encuentres una aseguradora que admita fácilmente la mala fe y entregue dinero adicional fuera de una orden judicial.

Extracontractual significa que una aseguradora de mala fe debe pagar este tipo de daños además de la indemnización que proporciona por la reclamación subyacente del accidente de coche.

Las indemnizaciones judiciales por mala fe pueden incluir:

  • El dinero para su reclamación por lesiones, que es la cantidad de los límites de la póliza aplicable - por ejemplo, si la póliza de seguro de la parte culpable era de 30.000 dólares, eso es lo máximo que puede recuperar.
  • Una indemnización monetaria que sirve como sanción por las acciones de mala fe de la compañía de seguros, una indemnización que supera y no depende de los límites de la póliza
  • Los gastos de su abogado y los honorarios de los abogados

Dado que el tribunal concede los daños extracontractuales para castigar a la aseguradora, éstos:

  • Sancionar a una persona o partido
  • Disuadir a otras partes de actuar de la misma manera

Consulte a un abogado experto en lesiones personales

Tienes derecho a un trato justo por parte de cualquier compañía de seguros de coche, ya sea la tuya o la de la parte culpable. Las compañías de seguros tienen muchas razones para trabajar con sus reclamantes y asegurarse de que sus ajustadores de reclamaciones sólo actúan de buena fe. No hace falta decir que las denuncias de mala fe dañan la reputación de una aseguradora. Pero, por si eso no fuera suficientemente costoso, las demandas por mala fe son caras de defender, especialmente si la aseguradora pierde y el tribunal le ordena pagar al reclamante daños punitivos.

Sin embargo, todavía hay veces en que una compañía de seguros deliberadamente no quiere trabajar con un demandante lesionado. Si esto sucede, póngase en contacto con un abogado con experiencia en accidentes de coche para obtener un buen asesoramiento legal. Aunque puede intentar representarse a sí mismo en su reclamación, rara vez es una buena idea.

Un abogado con experiencia en lesiones personales puede redactar una carta en su nombre pidiendo un acuerdo razonable. Su abogado conocerá las leyes de seguros de Florida y podrá reconocer cualquier comportamiento de mala fe de una compañía de seguros. El ajustador de seguros también lo sabe y puede ofrecer un acuerdo justo para evitar más problemas legales ya que usted ha contratado representación legal.

Si usted se lesionó y cree que una compañía de seguros está actuando de mala fe llame a un abogado de justicia de automóviles hoy para su consulta gratuita y evaluación de la reclamación.

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