¿Cómo negocian las compañías de seguros los acuerdos?

Después de un accidente grave, es probable que tenga que tratar con una compañía de seguros mientras busca la compensación que merece por esas lesiones. Es posible que haya oído hablar de negociar con una compañía de seguros, pero se pregunta cómo funciona ese proceso en la práctica, especialmente si cree que la compañía de seguros ha hecho una oferta innecesariamente baja.

¿Cómo negocia la compañía de seguros y cómo le afecta a usted cuando intenta gestionar su reclamación?

La oferta inicial

La mayoría de las veces, la compañía de seguros tratará de ponerse en contacto con usted poco después de su accidente para emitir una oferta de acuerdo. En el mejor de los casos, la compañía de seguros quiere que usted acepte esa oferta rápidamente, en lugar de tomarse el tiempo necesario para pensarlo y determinar cuánta indemnización podría merecer realmente por sus lesiones o cómo podría afectarle a largo plazo.

Investigación

En primer lugar, la compañía de seguros investigará el accidente y las lesiones que usted ha reclamado. La investigación incluirá un examen de todas las pruebas relacionadas con el siniestro, lo que puede ayudar a la compañía de seguros a hacerse una mejor idea de la cuantía de la indemnización que debe ofrecer.

La investigación se centrará en dos aspectos fundamentales:

• Quién causó el accidente (incluyendo la responsabilidad del asegurado por esa compañía en el accidente); y
• El valor económico de los daños que sufrió como consecuencia del accidente.

La compañía de seguros se fijará en una serie de factores para ayudar a determinar esos dos elementos clave. En primer lugar, pueden mirar el informe de la policía, las imágenes de vídeo, las fotos o las declaraciones de los testigos del accidente: declaraciones claras que pueden ayudarles a tener una mejor idea de quién puede haber causado el accidente y si otros factores pueden haber contribuido a sus lesiones. A continuación, suelen evaluar otros factores, incluyendo la comparecencia de testigos expertos que pueden ayudar a recrear el accidente y ofrecer más información sobre lo que podría haber causado o contribuido a él.

A continuación, la compañía de seguros examinará sus lesiones, normalmente con un vistazo a su historial médico. A veces, la compañía de seguros puede basar una oferta de acuerdo inicial en una estimación de los costes médicos inmediatos a los que tendrás que hacer frente debido a una lesión específica.

Cálculo

Una vez que el ajustador de seguros (por lo general un solo ajustador asignado para gestionar su reclamo en lugar de un grupo) ha echado un vistazo a todas las pruebas relacionadas con su accidente, que determinará la cantidad de compensación para ofrecerle. A veces, el ajustador puede hacer esos cálculos basándose en las políticas de la compañía de seguros. En otros casos, el ajustador puede ejecutar la información proporcionada a través de un programa informático que establecerá la oferta de liquidación inicial dada a las víctimas que han sufrido lesiones similares.

Ese cálculo suele incluir:

• Qué responsabilidad, en porcentaje, tiene la parte asegurada en el accidente
• Los daños económicos directos que ha sufrido como consecuencia del accidente, normalmente basados en estimaciones
• El porcentaje que la empresa permite como parte de una oferta de liquidación inicial
• Las limitaciones de la política

En Florida, si necesita recuperar una indemnización por un accidente de coche, el cálculo también incluirá el valor de cualquier seguro de protección contra lesiones personales que pueda tener. Los conductores de Florida deben tener un seguro de protección contra lesiones personales junto con el seguro de responsabilidad civil de sus vehículos. Si usted tiene un seguro PIP, le ayudará a compensar algunos de sus gastos médicos inmediatos: generalmente hasta 10.000 dólares, menos el importe de su deducible. El ajustador de seguros restará esa cantidad del valor de su acuerdo antes de realizar los cálculos.

Una oferta de acuerdo inicial puede reflejar sólo una fracción de la indemnización que realmente merece por sus lesiones, especialmente si sufrió lesiones graves como una lesión de la médula esp inal o una lesión cerebral traumática. Las lesiones graves suelen requerir que la compañía de seguros ofrezca una indemnización mayor que la de las lesiones relativamente leves, y la compañía de seguros puede luchar con más fuerza.

Una vez que reciba una oferta de acuerdo, tiene derecho a responder según sus necesidades específicas. La mayoría de las víctimas de accidentes no deben aceptar la primera oferta de la compañía de seguros, especialmente porque puede no reflejar la compensación total que merecen por esas lesiones. En su lugar, consulte con un abogado para tener una mejor idea de la compensación que debe esperar por esas lesiones.

Su paquete de demanda

Lo ideal es que trabaje con un abogado para elaborar un paquete de demanda que incluya el valor financiero real de los daños que sufrió en su accidente de coche. Su abogado puede recomendarle que espere varios meses para determinar cómo se recuperará de sus lesiones y qué limitaciones a largo plazo puede sufrir a causa de su accidente. ¿Sufrió usted una incapacidad permanente a causa de su accidente? ¿Tiene costos médicos significativos, incluyendo los costos que pueden durar el resto de su vida, a causa de sus lesiones? Su abogado puede querer incluir esos factores al calcular el valor de su demanda por lesiones personales.

Su abogado trabajará con usted para calcular el valor real de sus lesiones, que luego podrá pedir en compensación a la compañía de seguros. A veces, usted puede optar por presentar este paquete como respuesta a la oferta de liquidación inicial de la compañía de seguros.

Sus gastos médicos actuales (o los previstos en el futuro)

Incluso el coste de un tratamiento relativamente menor puede aumentar rápidamente después de un accidente. El transporte en ambulancia y el tratamiento en una sala de urgencias pueden costar cientos o incluso miles de dólares, dependiendo del alcance de sus lesiones. Si las lesiones son graves, es posible que tenga que hacer frente a gastos médicos a largo plazo y que tenga que luchar para determinar lo que puede venir después.

Su abogado le ayudará a calcular sus gastos médicos reales.

Lleve un registro de los gastos médicos relacionados con sus lesiones a lo largo de su recuperación, incluyendo:

• Transporte de emergencia
• Atención médica de urgencia, ya sea en un hospital o en un centro de atención urgente
• Cualquier procedimiento, incluida la cirugía, utilizado para tratar sus lesiones
• Equipo médico duradero, desde muletas y aparatos ortopédicos hasta sillas de ruedas, camas de hospital o artículos utilizados en casa para ayudarle a mantener su independencia y movilidad
• Una estancia en un centro de cuidados de larga duración
• Asistencia médica a domicilio o ayuda en las tareas cotidianas
• Terapia física u ocupacional para ayudar a su recuperación
• Terapia psicológica, si tiene efectos psicológicos duraderos de sus lesiones

Si tiene que hacer modificaciones en su casa o en su vehículo -por ejemplo, instalar rampas para sillas de ruedas o ensanchar las puertas- para hacerlos más accesibles, es posible que quiera hablar con su abogado sobre esos costes y sobre cómo pueden influir en su reclamación al seguro.

En algunos casos, es posible que tenga que responder a una oferta de acuerdo o crear su paquete de demanda antes de haber terminado con su recuperación. Es posible que tenga que trabajar con su médico y sus abogados para calcular el coste futuro previsto del tratamiento médico y las facturas.

Sus salarios perdidos

Las lesiones graves pueden suponer una baja laboral mientras se recupera, y para muchas personas esa pérdida puede ser tan devastadora desde el punto de vista económico como el coste real del tratamiento médico. Perder tiempo en el trabajo puede dejarle con dificultades para pagar sus facturas habituales. Muchos empleadores, especialmente si trabaja por horas, pueden no proporcionarle el apoyo y la asistencia adecuados mientras se recupera. Otros pueden trabajar con usted para que se reincorpore a la oficina, pero es posible que tenga que faltar muchas horas al trabajo mientras recibe tratamiento para sus lesiones, se somete a terapia o simplemente no puede trabajar a tiempo completo debido a las limitaciones y el dolor creados por sus lesiones.

Su abogado puede ayudarle a hacer un balance de los ingresos que ha perdido como consecuencia de sus lesiones e incluirlos como parte de su reclamación por daños personales.

Dolor y sufrimiento

Muchas demandas por lesiones personales incluyen algún elemento de compensación por el dolor y el sufrimiento. Algunos abogados y compañías de seguros utilizarán una fórmula específica, a menudo basada en un porcentaje de sus gastos médicos, para calcular la indemnización que puede merecer por el dolor y el sufrimiento. En otros casos, es posible que tenga que explicar directamente cómo le han afectado sus lesiones y qué pérdidas ha experimentado.

¿Las lesiones te han hecho perder actividades y planes específicos? ¿Te han impedido practicar tus aficiones favoritas? ¿Le hacen sentirse menos independiente? Algunas personas pueden incluso encontrar que pierden su disfrute general de la vida como resultado de las graves lesiones sufridas en un accidente. Un abogado puede ayudarle a calcular el valor financiero específico de su dolor y sufrimiento e incluirlo como parte de una reclamación por lesiones personales.

Una vez que haya elaborado su paquete de demanda, su abogado puede presentar ese paquete a la compañía de seguros. En el mejor de los casos, la compañía de seguros examinará las pruebas, estudiará sus pérdidas y le concederá la indemnización que ha solicitado. Sin embargo, en la mayoría de los casos, la compañía de seguros volverá con otra oferta. En ese momento, comienzan las negociaciones.

Negociación

La fase de negociación con la compañía de seguros puede llevar tiempo. A menudo, los ajustadores de seguros tienen una serie de criterios específicos que tienen que cumplir. El objetivo de la compañía de seguros incluye maximizar los beneficios, lo que puede significar minimizar la indemnización que pagan a cada víctima del accidente.

Una vez que la compañía de seguros ha recibido su paquete de demandas, el perito intentará negociar. La mayor parte de las veces, el perito le enviará una oferta basada en su paquete de demandas: a menudo una oferta que trata de situarse en el punto medio entre su oferta inicial y sus demandas.

A veces, las políticas de la compañía de seguros pueden indicar que el ajustador sólo puede aumentar la oferta en una cantidad determinada o en un porcentaje determinado cada vez. Otras veces, el ajustador puede evaluar cuidadosamente su paquete de demanda para tener una mejor visión de cómo su accidente le ha impactado y los costos que ha reclamado.

El perito de seguros puede tener en cuenta varios factores clave para determinar la siguiente oferta.

• ¿Qué facturas médicas ha reclamado? Las facturas de quiroprácticos y proveedores de tratamientos alternativos, por ejemplo, pueden tener mucho menos peso que las facturas de especialistas. En algunos casos, el perito del seguro puede intentar demostrar que usted no necesitaba ciertos tratamientos, basándose en el tipo de lesión que sufrió y en la fiabilidad de ese tipo de tratamiento. La compañía puede negar esos elementos específicos de su reclamación.
• ¿Tenías alguna lesión anterior que pudiera haber contribuido a tus limitaciones? La compañía de seguros no pagará el tratamiento de una lesión anterior, aunque normalmente puedes negociar para recibir el pago cuando un accidente agrava esas lesiones.
• ¿Ha presentado alguna vez una reclamación por daños personales en el pasado? El ajustador de seguros puede echar un vistazo a su historial para ayudar a determinar si ha emitido una oferta justa.
• ¿Hay algo en su reclamación que plantee dudas? Por ejemplo, ¿ha reclamado una indemnización por pérdida de salario sustancialmente mayor de la que parece merecer?
• ¿Cómo ha calculado su dolor y sufrimiento? ¿Le parece que representa un porcentaje justo, basado en las lesiones que sufrió?

El ajustador de seguros puede mostrar los cambios específicos realizados en su avería, o simplemente puede emitir una oferta más baja basada en varios factores descubiertos durante esta etapa de negociación. En algunos casos, el ajustador de seguros también puede solicitar una evaluación médica independiente para tener una mejor idea de sus lesiones y cómo le limitan.

En cada etapa del proceso de negociación, su abogado hará mucho hincapié en los costes que usted ha afrontado debido a sus lesiones, mientras que la compañía de seguros puede intentar minimizar sus pérdidas. En la mayoría de los casos, usted y su abogado ya tendrán una idea de la oferta de liquidación más baja que aceptarán: la cantidad mínima con la que no se conformarán, normalmente basada en sus pérdidas financieras reales por el accidente. Sin embargo, usted puede -y normalmente debe- seguir negociando hasta que reciba una oferta justa por sus lesiones.

Contar con un abogado de lesiones personales de su lado puede marcar una gran diferencia a la hora de negociar un acuerdo con la aseguradora tras un accidente grave. Póngase en contacto con un abogado de lesiones personales cerca de usted tan pronto como sea posible para negociar con la compañía de seguros.