Tras un accidente grave, es probable que tengas que tratar con una compañía de seguros para reclamar la indemnización que te corresponde por esas lesiones. Quizá hayas oído hablar de negociar con una compañía de seguros, pero te preguntes cómo funciona realmente ese proceso en la práctica, sobre todo si consideras que la compañía de seguros te ha presentado una oferta innecesariamente baja.
¿Cómo negocia la compañía de seguros y cómo te afecta esto a la hora de gestionar tu reclamación?
La oferta inicial
En la mayoría de los casos, la compañía de seguros intentará ponerse en contacto contigo poco después del accidente para presentarte una oferta de indemnización. Lo ideal para la compañía de seguros es que aceptes esa oferta rápidamente, en lugar de tomarte tu tiempo para reflexionar y determinar cuánta indemnización te correspondería realmente por tus lesiones o cómo podría afectarte a largo plazo.
Investigación
En primer lugar, la compañía de seguros investigará el accidente y las lesiones que has reclamado. La investigación consistirá en examinar todas las pruebas relacionadas con la reclamación, lo que puede ayudar a la compañía de seguros a hacerse una idea más clara de la cuantía de la indemnización que debe ofrecer.
La investigación se centrará en dos aspectos clave:
- Quién causó el accidente (incluido el grado de responsabilidad que asume la parte asegurada por dicha compañía en relación con el accidente); y
- El valor económico de los daños que ha sufrido como consecuencia del accidente.
La compañía de seguros tendrá en cuenta diversos factores para determinar esos dos elementos clave. En primer lugar, es posible que examinen el informe policial, las grabaciones de vídeo, las fotografías o las declaraciones de los testigos del accidente: declaraciones claras que les ayuden a hacerse una idea más precisa de quién pudo haber causado el accidente y de si hubo otros factores que pudieran haber contribuido a sus lesiones. A continuación, suelen evaluar otros factores, como la comparecencia de peritos que puedan ayudar a reconstruir el accidente y aportar más información sobre lo que pudo haberlo causado o contribuido a él.
A continuación, la compañía de seguros evaluará tus lesiones, normalmente revisando tu historial médico. En ocasiones, la compañía de seguros puede basar su oferta inicial de indemnización en una estimación de los gastos médicos inmediatos a los que tendrás que hacer frente debido a una lesión concreta.
Cálculo
Una vez que el perito de seguros (por lo general, un único perito asignado para gestionar tu reclamación, en lugar de un grupo) haya examinado todas las pruebas relacionadas con tu accidente, determinará la cuantía de la indemnización que te ofrecerá. En ocasiones, el perito puede realizar esos cálculos basándose en las políticas de la compañía de seguros. En otros casos, el perito puede introducir la información facilitada en un programa informático que establecerá la oferta inicial de indemnización que se ofrece a las víctimas que han sufrido lesiones similares.
Ese cálculo suele incluir:
- ¿Qué porcentaje de responsabilidad por el accidente recae sobre la parte asegurada por la compañía?
- Los daños económicos directos que has sufrido como consecuencia del accidente, que suelen basarse en estimaciones
- El porcentaje que la empresa ofrece como parte de una propuesta de acuerdo inicial
- Las limitaciones de la política
En Florida, si necesitas reclamar una indemnización por un accidente de tráfico, el cálculo también incluirá el valor de cualquier seguro de protección contra lesiones personales (PIP) que tengas contratado. Los conductores de Florida deben contratar un seguro de protección contra lesiones personales (PIP) junto con el seguro de responsabilidad civil de sus vehículos. Si tienes un seguro PIP, este te ayudará a cubrir parte de tus gastos médicos inmediatos: por lo general, hasta 10 000 dólares, menos el importe de tu franquicia. El perito del seguro restará esa cantidad del valor de tu indemnización antes de realizar los cálculos.
Una oferta inicial de acuerdo puede reflejar solo una parte de la indemnización que realmente te corresponde por tus lesiones, sobre todo si has sufrido lesiones graves, como una lesión medular o un traumatismo craneoencefálico. Las lesiones graves suelen obligar a la compañía de seguros a ofrecer una indemnización mayor que en el caso de lesiones relativamente leves, y es posible que la compañía de seguros se oponga con más firmeza a la reclamación.
Una vez que recibas una oferta de indemnización, tienes derecho a responder en función de tus necesidades concretas. La mayoría de las víctimas de accidentes no deberían aceptar la primera oferta de la compañía de seguros, sobre todo porque es posible que no refleje la indemnización completa a la que tienen derecho por esas lesiones. En su lugar, consulta con un abogado para hacerte una idea más clara de cuánta indemnización deberías esperar por esas lesiones.
Tu paquete de demanda
Lo ideal es que cuentes con la ayuda de un abogado para elaborar un expediente de reclamación que incluya el valor económico real de los daños que has sufrido en tu accidente de tráfico. Es posible que tu abogado te recomiende esperar varios meses para determinar cómo te recuperarás de tus lesiones y a qué limitaciones a largo plazo podrías enfrentarte a causa del accidente. ¿Ha sufrido una discapacidad permanente a causa del accidente? ¿Tiene gastos médicos importantes, incluidos aquellos que podrían prolongarse durante el resto de su vida, a causa de sus lesiones? Es posible que su abogado quiera tener en cuenta esos factores a la hora de calcular el valor de su reclamación por daños personales.
Tu abogado colaborará contigo para calcular el valor real de tus lesiones, que luego podrás reclamar como indemnización a la compañía de seguros. En ocasiones, puedes optar por presentar este expediente como respuesta a la oferta inicial de acuerdo de la compañía de seguros.
Tus gastos médicos reales (o los gastos médicos previstos para el futuro)
Incluso el coste de un tratamiento relativamente sencillo puede dispararse rápidamente tras un accidente. Solo el traslado en ambulancia y la atención en urgencias pueden suponer cientos o incluso miles de dólares, dependiendo de la gravedad de tus lesiones. Si sufres lesiones graves, es posible que te enfrentes a gastos médicos a largo plazo y te resulte difícil saber qué te deparará el futuro.
Tu abogado te ayudará a calcular tus gastos médicos reales.
Lleva un registro de los gastos médicos relacionados con tus lesiones a lo largo de tu recuperación, incluyendo:
- Transporte de urgencia
- Atención médica de urgencia, ya sea en un hospital o en un centro de urgencias
- Cualquier procedimiento, incluida la cirugía, que se haya utilizado para tratar tus lesiones
- Equipos médicos duraderos, desde muletas y aparatos ortopédicos hasta sillas de ruedas, camas de hospital o artículos de uso doméstico que le ayudan a mantener su independencia y movilidad
- Una estancia en un centro de cuidados de larga duración
- Atención médica a domicilio o ayuda con las tareas cotidianas
- Fisioterapia o terapia ocupacional para ayudarte en tu recuperación
- Terapia psicológica, si sufres secuelas psicológicas duraderas a causa de tus lesiones
Si tienes que realizar modificaciones en tu vivienda o en tu vehículo —por ejemplo, instalar rampas para sillas de ruedas o ensanchar las puertas— para que sean más accesibles, quizá te interese hablar con tu abogado sobre esos costes y cómo pueden influir en tu reclamación al seguro.
En algunos casos, es posible que tengas que responder a una oferta de acuerdo o preparar tu expediente de reclamación antes de haber completado tu recuperación. Es posible que tengas que colaborar con tu médico y tus abogados para calcular el coste futuro previsto del tratamiento médico y las facturas.
Tus salarios perdidos
Las lesiones graves pueden suponer una baja laboral mientras te recuperas y, para muchas personas, esa pérdida puede ser tan devastadora desde el punto de vista económico como el propio coste del tratamiento médico. El tiempo que no puedas acudir al trabajo puede hacer que te resulte difícil pagar tus facturas habituales. Es posible que muchos empleadores, sobre todo si trabajas por horas, no te proporcionen el apoyo y la asistencia adecuados mientras te recuperas. Otros pueden colaborar contigo para que vuelvas a la oficina, pero es posible que aún tengas que faltar muchas horas al trabajo mientras te sometes al tratamiento de tus lesiones, asistes a terapia o, simplemente, no puedes trabajar a tiempo completo debido a las limitaciones y al dolor que te provocan tus lesiones.
Tu abogado puede ayudarte a elaborar un resumen de los ingresos que has dejado de percibir como consecuencia de tus lesiones e incluirlos en tu reclamación por daños personales.
Dolor y sufrimiento
Muchas reclamaciones por daños personales incluyen algún tipo de indemnización por daños morales. Algunos abogados y compañías de seguros utilizan una fórmula específica, a menudo basada en un porcentaje de tus gastos médicos, para calcular la cuantía de la indemnización a la que podrías tener derecho por daños morales. En otros casos, es posible que tengas que explicar directamente cómo te han afectado tus lesiones y qué pérdidas has sufrido.
¿Tus lesiones te han impedido realizar actividades o llevar a cabo planes concretos? ¿Te han impedido dedicarte a tus aficiones favoritas? ¿Te hacen sentir menos independiente? Algunas personas pueden incluso llegar a sentir que han perdido la alegría de vivir como consecuencia de las lesiones graves sufridas en un accidente. Un abogado puede ayudarte a calcular el valor económico concreto de tu dolor y sufrimiento e incluirlo en tu reclamación por daños personales.
Una vez que hayas preparado tu expediente de reclamación, tu abogado podrá presentarlo a la compañía de seguros. Lo ideal sería que la compañía de seguros examinara las pruebas, evaluara tus pérdidas y te concediera la indemnización que has solicitado. Sin embargo, en la mayoría de los casos, la compañía de seguros te hará otra oferta. En ese momento, comienzan las negociaciones.
Negociación
La fase de negociación con la compañía de seguros puede llevar tiempo. A menudo, los peritos de seguros deben cumplir una serie de criterios específicos. Uno de los objetivos de la compañía de seguros es maximizar sus beneficios, lo que puede suponer minimizar la indemnización que abonan a cada víctima de un accidente.
Una vez que la compañía de seguros haya recibido tu expediente de reclamación, el perito intentará negociar. En la mayoría de los casos, el perito te enviará una oferta basada en tu expediente de reclamación: a menudo, una oferta que intenta encontrar un término medio entre su oferta inicial y tus reclamaciones.
En ocasiones, las pólizas de la compañía de seguros pueden indicar que el perito solo puede aumentar la oferta en una cantidad fija o en un porcentaje determinado cada vez. Otras veces, el perito puede evaluar detenidamente tu expediente de reclamación para comprender mejor cómo te ha afectado el accidente y los gastos que has reclamado.
El perito de seguros puede tener en cuenta varios factores clave para determinar la próxima oferta.
- ¿Qué facturas médicas has presentado? Las facturas de quiroprácticos y profesionales de la medicina alternativa, por ejemplo, pueden tener un peso considerablemente menor que las de los especialistas. En algunos casos, el perito de la aseguradora puede intentar demostrar que no necesitabas determinados tratamientos, basándose en el tipo de lesión que sufriste y en la fiabilidad de ese tipo de tratamiento. La compañía puede denegar esos elementos concretos de tu reclamación.
- ¿Ha sufrido alguna lesión previa que pudiera haber contribuido a sus limitaciones? La compañía de seguros no cubrirá el tratamiento de una lesión anterior, aunque normalmente se puede negociar para recibir una indemnización cuando un accidente agrava dichas lesiones.
- ¿Ha presentado alguna vez una reclamación por daños personales? El perito de seguros podría revisar su historial para determinar si le ha hecho una oferta justa.
- ¿Hay algún aspecto de tu reclamación que plantee dudas? Por ejemplo, ¿has reclamado una indemnización por salarios perdidos considerablemente superior a la que parece que te corresponde?
- ¿Cómo has calculado la indemnización por daños y perjuicios? ¿Te parece que representa un porcentaje justo, teniendo en cuenta las lesiones que sufriste?
El perito de la aseguradora puede indicar cambios concretos en tu informe de lesiones, o simplemente presentar una oferta inferior basándose en diversos factores que hayan salido a la luz durante esta fase de negociación. En algunos casos, el perito de la aseguradora también puede solicitar una evaluación médica independiente para hacerse una idea más clara de tus lesiones y de cómo te limitan.
En cada fase del proceso de negociación, tu abogado hará especial hincapié en los gastos en los que has incurrido a causa de tus lesiones, mientras que la compañía de seguros podría intentar minimizar tus pérdidas. En la mayoría de los casos, usted y su abogado ya tendrán una idea de cuál es la oferta de indemnización mínima que está dispuesto a aceptar: la cantidad mínima por la que no aceptará un acuerdo, basada normalmente en las pérdidas económicas reales que le haya ocasionado el accidente. Sin embargo, puede —y normalmente debería— seguir negociando hasta que reciba una oferta justa por sus lesiones.
Contar con un abogado especializado en lesiones personales de tu lado puede marcar una gran diferencia a la hora de negociar un acuerdo con la aseguradora tras un accidente grave. Ponte en contacto con un abogado especializado en lesiones personales de tu zona lo antes posible para negociar con la aseguradora.