Protección contra daños personales frente a responsabilidad civil por daños corporales

Al igual que un puñado de otros estados de la nación, Florida es un estado sin culpa. El término es engañoso, ya que no significa que nadie tenga la culpa de los accidentes de coche en Florida. Significa que los conductores de Florida deben tener una póliza de protección contra lesiones personales.

Cuando se produce un accidente, esa póliza suele ser el primer recurso del conductor para obtener una indemnización si él o sus pasajeros resultan heridos, independientemente de quién haya sido el culpable del accidente. A continuación te explicamos la protección contra lesiones personales, la responsabilidad civil por daños corporales y las diferencias entre ambas.

Protección contra daños personales

Las pólizas de protección contra lesiones personales (PIP) se crearon en los años 70 en respuesta a las críticas del público y de la industria al sistema tradicional de responsabilidad civil de los automóviles, que dedicaba demasiado tiempo y recursos a determinar la culpa después de un accidente. Varios estados aprobaron leyes que permitían a las personas lesionadas en accidentes pedir una indemnización por los gastos médicos y las pérdidas salariales sufridas a causa de sus lesiones.

La mayoría de los estados siguen utilizando el sistema de responsabilidad civil. En estos sistemas, los demandantes de daños personales deben solicitar una indemnización por sus gastos de lesiones a través de la póliza de responsabilidad civil por daños corporales de la parte culpable. Sin embargo, varios estados sin culpa y unos pocos estados han adoptado un sistema híbrido en el que el conductor puede elegir si adquiere una póliza de protección contra lesiones personales.

¿Cómo funciona la protección contra daños personales?

Los requisitos de cobertura de protección contra lesiones personales de cada estado son ligeramente diferentes. En Florida, los conductores que deseen registrar cualquier vehículo de cuatro ruedas deben tener una cobertura de protección contra lesiones personales y una póliza de responsabilidad por daños a la propiedad. Cada una de estas pólizas debe proporcionar al menos 10.000 dólares de cobertura.

La póliza PIP pagará el 80 por ciento de las facturas médicas incurridas debido a las lesiones sufridas en un accidente de coche, hasta el límite de la póliza, siempre que el tratamiento sea considerado razonable por la aseguradora. Los tipos de gastos cubiertos por el PIP incluyen el tratamiento de emergencia, el tratamiento médico en el hospital o a través de un médico privado, la medicación, los gastos de hospitalización, el coste de la cirugía, el diagnóstico por imagen y los análisis de sangre. Raramente cubren los tratamientos experimentales y no tradicionales. Si la lesión no es de emergencia, los reclamantes de PIP reciben un pago fijo de 2.500 dólares por el tratamiento de la lesión.

La póliza también paga hasta el 60 por ciento de la pérdida salarial (hasta los límites de la póliza) si el demandante está demasiado lesionado para trabajar debido al accidente. Además, supongamos que la lesión del demandante le impide temporalmente realizar tareas domésticas como la limpieza, la lavandería o los trabajos de jardinería. En ese caso, la póliza PIP pagará el coste de contratar a alguien que realice esos servicios por él.

Las pólizas PIP en Florida y en algunos otros estados también ofrecen una prestación por fallecimiento. Esta prestación paga los gastos de funeral y entierro o cremación si el titular de la póliza o un miembro de su familia muere en un accidente de tráfico. En Florida, esta prestación es de 5.000 dólares.

Las pólizas PIP cubren al titular de la póliza y a los miembros de su hogar, e incluso a los pasajeros que se lesionan mientras viajan en su coche y no tienen una póliza PIP a la que pedir indemnización. La cobertura también se extiende a las lesiones sufridas mientras el titular del seguro u otros miembros de la familia eran peatones o iban en bicicleta. Sin embargo, la cobertura PIP no se extiende a los motociclistas, y éstos no están obligados a obtener este tipo de seguro.

¿Qué no cubre el PIP?

Las pólizas PIP no cubren estos gastos:

• Daños en su vehículo
• Gastos médicos que superen el límite de la póliza
• Daños no económicos, como el dolor y el sufrimiento o la angustia emocional

Las ventajas de las pólizas PIP

La intención original de la exigencia de las pólizas PIP era aliviar la carga impuesta al sistema judicial civil resultante de las demandas por accidentes de tráfico. También proporciona a los lesionados en accidentes la posibilidad de solicitar una indemnización a su proveedor, independientemente de la culpa, en lugar de determinar quién fue el culpable y solicitar una indemnización a través de la póliza de seguro de responsabilidad civil de ese individuo.

Los reclamantes lesionados por conductores sin seguro o con seguro insuficiente pueden recurrir a sus pólizas PIP como otra fuente de compensación. Un estudio realizado por el Consejo de Investigación de Seguros encontró que Florida es uno de los estados con la tasa más alta de conductores sin seguro, con aproximadamente uno de cada cinco conductores en las carreteras del estado que no están asegurados.

Los problemas de la PIP

A pesar de sus beneficios, las pólizas PIP también tienen una desventaja. El límite mínimo de la póliza de 10.000 dólares exigido por Florida a menudo no es suficiente para compensar totalmente los gastos de la lesión, incluso si no es grave. Aquellos con lesiones graves -o que son particularmente costosas de tratar- a menudo se quedan con el gasto no compensado y todavía deben determinar la culpa para presentar una demanda por lesiones personales.

Además, las pólizas PIP no ofrecen compensación por gastos como la pérdida de la capacidad de ganancia futura, los daños a la propiedad y los impactos como el dolor y el sufrimiento físico o la angustia emocional. Todos estos elementos son indemnizables a través del proceso de reclamaciones por daños personales y pueden dar lugar a una indemnización mucho mayor que la que un demandante puede obtener a través de la cobertura PIP.

Los costes relacionados con la obtención de los niveles mínimos de seguro exigidos pueden ser más elevados en los estados con seguro sin culpa, lo que empuja a muchas personas a decidir conducir sin seguro. Por ejemplo, el seguro en Florida cuesta aproximadamente un 36% más que la media nacional.

Por último, muchas personas lesionadas por la negligencia de otra persona creen que no hay responsabilidad para la parte culpable por causar el accidente porque la cobertura PIP está disponible independientemente de la culpa.

¿Qué ocurre si los costes de las lesiones superan los límites de su póliza PIP?

En algunos estados, si los costes de las lesiones superan los límites de la póliza PIP, el reclamante tiene que pagar los gastos adicionales. En Florida, los reclamantes cuyos gastos relacionados con las lesiones superan la reclamación o que cumplen con el umbral de lesiones graves del estado pueden solicitar una compensación a través del proceso de reclamaciones por lesiones personales.

El umbral de lesiones graves incluye las lesiones que provocan:

• Pérdida significativa y permanente de las funciones corporales.
• Lesión permanente, dentro de un grado razonable de probabilidad médica.
• Cicatrices o desfiguraciones significativas y permanentes.
• La muerte.

¿Pueden las compañías de seguros negar mi reclamación de PIP?

Sí, las aseguradoras pueden rechazar su reclamación de PIP si:

• No ha pagado las primas del seguro, lo que ha provocado la pérdida de la cobertura.
• No ha recibido tratamiento médico en los 14 días siguientes al accidente.
• Ha obtenido un tratamiento no tradicional o ha obtenido un tratamiento de un médico o centro médico no autorizado.
• La compañía de seguros dice que su reclamación es fraudulenta o que un accidente de coche no causó sus lesiones.
• Estabas bajo los efectos del alcohol o las drogas cuando se produjo el accidente, estabas cometiendo un delito grave cuando se produjo el accidente o la compañía de seguros cree que causaste el accidente intencionadamente.

¿Qué estados exigen una póliza de protección contra daños personales?

Además de Florida, otros estados que exigen una póliza de protección contra lesiones personales son Hawai, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania, Utah y el territorio estadounidense de Puerto Rico. Los requisitos de cada estado son ligeramente diferentes. Los reclamantes de esos estados deben hablar con un abogado con experiencia en lesiones personales para saber más sobre cómo sus leyes de seguro sin culpa afectan a su capacidad para presentar una reclamación.

Responsabilidad civil por daños corporales

La responsabilidad civil por daños corporales indemniza a otras personas por los gastos e impactos de una lesión producida por la imprudencia o el descuido del asegurado. Este tipo de cobertura sólo está disponible para otras personas lesionadas por el asegurado, pero no está disponible para el asegurado o sus pasajeros.

Los Estados que no tienen sistemas de no culpabilidad exigen esta cobertura de seguro. Ayuda a los asegurados a evitar los gastos de su bolsillo en caso de accidente automovilístico.

En los estados de responsabilidad civil (en los que no se exige un seguro sin culpa), las personas lesionadas en accidentes causados por la negligencia de otra persona pueden solicitar una indemnización a través del proceso de reclamación de daños personales.

En pocas palabras, este proceso implica:

• Determinar quién causó el accidente y los recursos del seguro para indemnizar a quienes sufrieron una lesión por su negligencia.
• Determinar el valor de la reclamación. El valor de la reclamación se basa en la cuantía del seguro de la parte culpable, la gravedad de la lesión sufrida, los gastos reales incurridos en el tratamiento de la lesión, la pérdida de salario, la reparación de los daños materiales que sufrió el demandante y la presencia de lesiones permanentes que afectarán a la capacidad de la persona para obtener ingresos. Además, los daños no económicos reflejan el impacto psicológico de la lesión y sus efectos en la vida del afectado.
• Exigir el valor de la reclamación a la aseguradora de la parte culpable. La aseguradora puede pagar la reclamación, rechazarla u ofrecer un acuerdo extrajudicial por un valor inferior al establecido en la reclamación.
• Negociar un acuerdo que compense de forma justa al demandante por los gastos e impactos de su lesión.
• En lugar del pago completo de la reclamación o de un acuerdo justo, presentar una demanda dentro del plazo de prescripción del estado.
• Si el caso no se ha resuelto antes de la fecha del juicio, el litigio del caso en los tribunales.
• Cobro de una indemnización exigida, ordenada o acordada a través de un acuerdo negociado.

Las ventajas de la responsabilidad civil por daños corporales

Los beneficios de la responsabilidad civil por daños corporales frente a la protección por daños personales incluyen:

• Una lista ampliada de los elementos por los que puede solicitar una indemnización, incluida la pérdida de la capacidad de ganancia futura, los daños a la propiedad, el dolor y el sufrimiento, y la angustia emocional.
• Las reclamaciones por daños personales suelen dar lugar a indemnizaciones más elevadas y a acuerdos negociados debido a que no cuentan con el límite bajo de la póliza y, en algunos estados como Florida, sólo con una cobertura parcial de las pérdidas salariales y los gastos médicos.
• La capacidad de responsabilizar a los individuos por las acciones imprudentes o descuidadas que dieron lugar a un accidente.

Los problemas de la responsabilidad civil por daños corporales

Un acuerdo negociado resuelve la gran mayoría de las reclamaciones por daños personales. Sin embargo, algunas de estas reclamaciones van a los tribunales, donde están sujetas a retrasos por la programación de los tribunales, las formalidades que conlleva el proceso legal, los gastos y un resultado incierto.

El proceso gira en torno a la posibilidad de presentar pruebas y testimonios de testigos para demostrar la responsabilidad, en lugar de limitarse a presentar una reclamación contra una póliza de protección de daños personales, que no requiere que se demuestre la culpa.

Además, las pólizas de responsabilidad civil por daños corporales también tienen límites de póliza. Los individuos pueden enfrentarse a costes no cubiertos sin la adición de una póliza PIP.

Algunos casos implican tanto una reclamación PIP como una reclamación por daños personales

Como se ha explicado anteriormente, las pólizas PIP nunca compensan totalmente los gastos de atención médica y la pérdida de salarios, y no es raro alcanzar el límite de la póliza con bastante rapidez cuando se trata de una lesión grave. Si la lesión cumple con el umbral de lesiones graves del estado, el demandante puede evitar el proceso de reclamaciones PIP y comenzar el proceso de reclamaciones por lesiones personales. Sin embargo, el seguro PIP a menudo proporciona, incluso a los heridos graves, un acceso rápido a la compensación mientras inician el proceso de reclamaciones por lesiones personales.

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