Protección contra lesiones personales frente a responsabilidad civil por daños corporales

Al igual que otros pocos estados del país, Florida es un estado sin culpa. El término puede llevar a confusión, ya que no significa que nadie sea responsable de los accidentes de tráfico en Florida. Significa que los conductores de Florida deben contar con una póliza de protección contra lesiones personales.

Cuando se produce un accidente, esa póliza suele ser el primer recurso del conductor para obtener una indemnización si él o sus pasajeros resultan heridos, independientemente de quién haya sido el responsable del accidente. A continuación, te explicamos en qué consisten la protección contra lesiones personales y la responsabilidad civil por daños corporales, así como las diferencias entre ambas.

Protección contra lesiones personales

Las pólizas de protección contra lesiones personales (PIP) se crearon en la década de 1970 como respuesta a las críticas del público y del sector al sistema tradicional de responsabilidad civil de automóviles, que dedicaba demasiado tiempo y recursos a determinar la culpa tras un accidente. Varios estados aprobaron leyes que permitían a las personas lesionadas en accidentes reclamar una indemnización por los gastos médicos y la pérdida de ingresos en que hubieran incurrido a causa de sus lesiones.

La mayoría de los estados siguen utilizando un sistema de responsabilidad civil. En estos sistemas, los demandantes por daños personales deben solicitar una indemnización por los gastos derivados de sus lesiones a través de la póliza de responsabilidad civil por daños corporales de la parte culpable. Sin embargo, varios estados con régimen de «sin culpa» y unos pocos estados han adoptado un sistema híbrido en el que el conductor puede elegir si desea contratar una póliza de protección contra daños personales.

¿Cómo funciona la protección contra lesiones personales?

Los requisitos de cobertura de protección contra lesiones personales varían ligeramente de un estado a otro. En Florida, los conductores que deseen matricular cualquier vehículo de cuatro ruedas deben disponer de una cobertura de protección contra lesiones personales y de una póliza de responsabilidad civil por daños materiales. Cada una de estas pólizas debe ofrecer una cobertura mínima de 10 000 dólares.

La póliza PIP cubrirá el 80 % de los gastos médicos derivados de las lesiones sufridas en un accidente de tráfico, hasta el límite de la póliza, siempre que la aseguradora considere que el tratamiento es razonable. Los tipos de gastos cubiertos por la póliza PIP incluyen el tratamiento de urgencia, la asistencia médica en el hospital o a través de un médico privado, la medicación, los gastos hospitalarios, el coste de la cirugía, las pruebas de diagnóstico por imagen y los análisis de sangre. Rara vez cubren tratamientos experimentales o no convencionales. Si la lesión no es urgente, los solicitantes de la indemnización PIP reciben un pago único de 2.500 dólares para el tratamiento de la lesión.

La póliza también cubre hasta el 60 % de la pérdida salarial (dentro de los límites de la póliza) si el asegurado está demasiado lesionado para trabajar a causa del accidente. Además, si la lesión del asegurado le impide temporalmente realizar tareas domésticas como la limpieza, la colada o el cuidado del jardín, la póliza PIP cubrirá el coste de contratar a alguien para que realice esos servicios en su lugar.

Las pólizas PIP de Florida y de algunos otros estados también ofrecen una prestación por fallecimiento. Esta prestación cubre los gastos del funeral y del entierro o la cremación si el titular de la póliza o un miembro de su unidad familiar falleciera en un accidente de tráfico. En Florida, esta prestación asciende a 5.000 dólares.

Las pólizas PIP cubren al titular de la póliza y a los miembros de su unidad familiar, e incluso a los pasajeros que resulten heridos mientras viajan en su coche y no dispongan de una póliza PIP a la que recurrir para solicitar una indemnización. La cobertura también se extiende a las lesiones sufridas mientras el titular de la póliza u otros miembros de la unidad familiar circulaban como peatones o en bicicleta. Sin embargo, la cobertura PIP no se extiende a los motociclistas, quienes no están obligados a contratar este tipo de seguro.

¿Qué es lo que no cubre el PIP?

Las pólizas PIP no cubren los siguientes gastos:

• Daños en tu vehículo
• Gastos médicos que superen el límite de la póliza
• Daños no económicos, como el dolor y el sufrimiento o la angustia emocional

Las ventajas de las pólizas PIP

La intención original de la obligación de contratar pólizas PIP era aliviar la carga que suponían para el sistema judicial civil las demandas por accidentes de tráfico. Además, ofrece a las personas lesionadas en accidentes la posibilidad de reclamar una indemnización a su aseguradora, independientemente de quién haya sido el culpable, en lugar de determinar quién fue el responsable y reclamar la indemnización a través de la póliza de seguro de responsabilidad civil de esa persona.

Los demandantes que hayan resultado lesionados por conductores sin seguro o con un seguro insuficiente pueden recurrir a sus pólizas PIP como otra fuente de indemnización. Un estudio realizado por el Consejo de Investigación de Seguros reveló que Florida es uno de los estados con la tasa más alta de conductores sin seguro, ya que aproximadamente uno de cada cinco conductores que circulan por las carreteras del estado carece de seguro.

Los problemas del PIP

A pesar de sus ventajas, las pólizas PIP también tienen un inconveniente. El límite mínimo de 10 000 dólares exigido por Florida suele ser insuficiente para cubrir íntegramente los gastos derivados de la lesión, incluso si esta no es grave. Las personas que sufren lesiones graves —o cuyo tratamiento resulta especialmente costoso— suelen tener que hacer frente a gastos no cubiertos y, además, deben determinar la responsabilidad para poder presentar una reclamación por daños personales.

Además, las pólizas PIP no ofrecen indemnización por gastos como la pérdida de capacidad futura para obtener ingresos, los daños materiales ni por consecuencias como el dolor físico y el sufrimiento o la angustia emocional. Todos estos conceptos son indemnizables a través del proceso de reclamación por daños personales y pueden dar lugar a una indemnización mucho mayor que la que un reclamante puede obtener a través de la cobertura PIP.

Los costes relacionados con la contratación de los niveles mínimos de seguro exigidos pueden ser más elevados en los estados con seguro sin culpa, lo que lleva a muchas personas a optar por conducir sin seguro. Por ejemplo, el seguro en Florida cuesta aproximadamente un 36 % más que la media nacional.

Por último, muchas personas que han resultado heridas debido a la negligencia de otra persona consideran que la parte culpable no rinde cuentas por haber provocado el accidente, ya que la cobertura PIP está disponible independientemente de quién sea el responsable.

¿Qué ocurre si los gastos derivados de la lesión superan los límites de tu póliza PIP?

En algunos estados, si los gastos derivados de las lesiones superan los límites de la póliza PIP, el demandante debe hacerse cargo de los gastos adicionales. En Florida, los demandantes cuyos gastos relacionados con las lesiones superen la cuantía de la indemnización o que cumplan el umbral de lesiones graves establecido por el estado pueden solicitar una indemnización a través del proceso de reclamación por daños personales.

El umbral de lesiones graves incluye aquellas lesiones que provocan:

• Pérdida significativa y permanente de las funciones corporales.
• Lesión permanente, con un grado razonable de probabilidad médica.
• Cicatrices o desfiguraciones importantes y permanentes.
• La muerte.

¿Pueden las compañías de seguros denegar mi reclamación de PIP?

Sí. Las aseguradoras pueden denegar tu reclamación de PIP si:

• No has pagado las primas de tu seguro, lo que ha provocado la pérdida de la cobertura.
• No acudiste a recibir asistencia médica en los 14 días siguientes al accidente.
• Te has sometido a un tratamiento no convencional o has recibido tratamiento de un médico o un centro médico sin licencia.
• La compañía de seguros afirma que tu reclamación es fraudulenta o que tus lesiones no se debieron a un accidente de tráfico.
• Estabas bajo los efectos del alcohol o las drogas cuando se produjo el accidente, estabas cometiendo un delito grave cuando se produjo el accidente, o la compañía de seguros considera que provocaste el accidente de forma intencionada.

¿En qué estados es obligatorio tener una póliza de protección contra lesiones personales?

Además de Florida, otros estados que exigen una póliza de protección contra lesiones personales son Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Míchigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania, Utah y el territorio estadounidense de Puerto Rico. Los requisitos de cada estado varían ligeramente. Las personas que presenten reclamaciones en esos estados deberían consultar con un abogado con experiencia en lesiones personales para obtener más información sobre cómo las leyes de seguro sin culpa afectan a su capacidad para presentar una reclamación.

Responsabilidad civil por daños corporales

La responsabilidad civil por daños corporales indemniza a terceros por los gastos y las consecuencias de una lesión sufrida como consecuencia de la negligencia o imprudencia del asegurado. Este tipo de cobertura solo está disponible para los terceros que hayan resultado lesionados por culpa del asegurado, pero no para el propio asegurado ni para sus pasajeros.

Los estados que no cuentan con sistemas de responsabilidad civil sin culpa exigen esta cobertura de seguro. Ayuda al asegurado a evitar los gastos que debe asumir de su propio bolsillo en caso de accidente de tráfico.

En los estados que se rigen por el sistema de responsabilidad civil extracontractual (donde no es obligatorio el seguro sin culpa), las personas que resulten heridas en accidentes causados por la negligencia de terceros pueden reclamar una indemnización mediante el procedimiento de reclamación por daños personales.

En pocas palabras, este proceso consiste en:

• Determinar quién causó el accidente y cuáles son los recursos del seguro para indemnizar a quienes hayan sufrido lesiones como consecuencia de su negligencia.
• Determinación del valor de la reclamación. El valor de la reclamación se basa en la cobertura del seguro de la parte culpable, la gravedad de la lesión sufrida, los gastos reales incurridos en el tratamiento de la lesión, la pérdida de salario, la reparación de los daños materiales sufridos por el demandante y la existencia de lesiones permanentes que afecten a la capacidad de la persona para obtener ingresos. Además, los daños no económicos reflejan el impacto psicológico de la lesión y sus efectos en la vida de la persona afectada.
• Reclamar el importe de la indemnización a la aseguradora de la parte culpable. La aseguradora puede pagar la indemnización, denegarla u ofrecer un acuerdo extrajudicial por un importe inferior al valor declarado de la reclamación.
• Negociar un acuerdo que indemnice de forma justa al demandante por los gastos y las consecuencias de su lesión.
• En lugar del pago íntegro de la reclamación o de un acuerdo justo, interponer una demanda dentro del plazo de prescripción establecido por el Estado.
• Si el caso no se ha resuelto mediante un acuerdo antes de la fecha del juicio, se tramitará ante los tribunales.
• Cobro de la indemnización exigida, dictada o acordada mediante un acuerdo negociado.

Las ventajas del seguro de responsabilidad civil por daños corporales

Las ventajas de la cobertura de responsabilidad civil por daños corporales frente a la protección contra lesiones personales incluyen:

• Una lista ampliada de conceptos por los que puedes solicitar una indemnización, entre los que se incluyen la pérdida de capacidad futura para obtener ingresos, los daños materiales, el dolor y el sufrimiento, y el estrés emocional.
• Las reclamaciones por daños personales suelen dar lugar a indemnizaciones más elevadas y a acuerdos negociados, debido a que no se aplica el límite mínimo de la póliza y —en algunos estados, como Florida— solo se ofrece una cobertura parcial por la pérdida de ingresos y los gastos médicos.
• La capacidad de exigir responsabilidades a las personas por las acciones imprudentes o negligentes que hayan provocado un accidente.

Los problemas relacionados con la responsabilidad civil por daños corporales

La gran mayoría de las reclamaciones por daños personales se resuelven mediante un acuerdo negociado. Sin embargo, algunas de estas reclamaciones llegan a los tribunales, donde se ven afectadas por retrasos debidos a la programación de las vistas, las formalidades propias del proceso judicial, los gastos y la incertidumbre sobre el resultado.

El proceso gira en torno a la capacidad de aportar pruebas y testimonios de testigos para demostrar la responsabilidad, en lugar de limitarse a presentar una reclamación contra una póliza de protección contra lesiones personales, que no exige que se demuestre la culpa.

Además, las pólizas de responsabilidad civil por daños corporales también tienen límites de cobertura. Sin una póliza PIP adicional, los particulares pueden tener que hacer frente a gastos que no están cubiertos.

Algunos casos incluyen tanto una reclamación por PIP como una reclamación por daños personales

Como se ha explicado anteriormente, las pólizas PIP nunca compensan íntegramente los gastos médicos y la pérdida de ingresos, y no es raro alcanzar el límite de la póliza con bastante rapidez cuando se trata de una lesión grave. Si la lesión cumple el umbral de gravedad establecido por el estado, el demandante puede eludir el proceso de reclamación PIP e iniciar el proceso de reclamación por daños personales. Sin embargo, el seguro PIP suele proporcionar incluso a los gravemente lesionados un acceso rápido a la indemnización mientras inician el proceso de reclamación por daños personales.

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Michael T. Gibson, S.L.

Testimonios

Mi madre me recomendó el bufete de abogados de Michael T. Gibson. Ella había sufrido un accidente de tráfico y tuvo una experiencia muy positiva con ellos. Mi experiencia fue…

– Pierre